原标题: 上海车险费改6月底切换 折扣最低可以达到3.9折 ■“高保低赔”、“无责免赔”等彻底解决 ■保费根据交通违法情况浮动

　　图片说明：今后，既无出险理赔，也没有交通违法的车主来说，保费可以打到3.9折。/晨报记者殷立勤

　　昨天，上海保监局宣布，上海将于6月底实施新旧商业车险产品切换。改革后，出险次数多、违法次数多的车主，就将面临保费上浮。业内分析人士指出，未来最低折扣可以达到3.9折，最高上浮达到2.91倍。此次费改，业内广为诟病的“高保低赔”、“无责免赔”等问题从合同条款方面彻底解决。

　　新旧条款不能相关替换

　　根据方案，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险及指定修理厂险。

　　费改后，附加险数量减少了。对此，上海保监局表示，减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以便更好地维护消费者利益。另一方面，减少行业协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。

　　商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？“不可以。”上海保监局表示，依据合同原理，如果当事人依据法律的规定订立合同，合同的内容和形式都符合法律规定，则合同一旦成立便会自然产生法律拘束力，投保时签订哪个条款就按照签订时的条款文本约定内容执行，新旧条款不能相关替换。

　　浮动空间相差七倍多

　　根据方案，保费将与交通违章记录关联：无违章记录的，保费浮动系数为0.90（下浮）；有交通违章记录的，根据违章内容和次数，系数分别为1（不浮动）、1.05或1.10（上浮）。

　　对于既无出险理赔，也没有交通违法的车主来说，保费可以打到3.9折。比如，连续三年无理赔记录的，保费可打6折，而此前行业的最低优惠是7折；连续两年无赔的，保费打7折；　一年无赔的，保费8.5折。在此基础上，保险公司还会根据投保车辆的历史理赔记录、风险优劣以及车辆违法次数，再算出一个费率系数，部分投保人实际支付的最低保费，可以达到3.9折，“最差司机”则面临要交基准保费的2.91倍的商业车险保费。最高折扣和最高上浮之间相差7.46倍。

　　除此之外，此次商业车险改革还通过更改条款，解决了“高保低赔”、“无责免赔”等一系列困扰车险的问题。

　　●冰雹、台风等自然灾害纳入保险保障范围

　　商业车险改革后，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平。消费者权益得到有效保护。

　　●车损险保额按车辆实际价值确定

　　新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。有效解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。

　　●基准保费将按车型定价

　　新产品实行车型定价，按车型确定基准保费。客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数4个费率浮动因子连乘得出。其中，无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近三年的出险情况确定；　自主核保和自主渠道两个系数由保险公司测算确定；　交通违法系数由车主交通违法行为记录确定。实现了不同车型的费率水平与车辆风险水平合理匹配，消费者保费负担与个人风险水平合理匹配，将有效引导车主遵守交通规则、安全驾驶，降低事故发生频率，促进城市道路交通安全管理。

　　●保险公司负责追偿

　　“无责免赔”一直是车险受批评的原因之一。一些车主与非机动车发生事故，对方承担全部责任的情况下，保险公司不予理赔，车主担心索赔麻烦，不得不承担全责。这一问题导致大量保险纠纷和事故纠纷产生，保险公司也蒙受巨大损失。费改后，新条款规定，车辆受损后车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。大幅改善消费者服务体验。