不能做到无债一身轻 但也要记住只借低利息的钱！
09/27
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消费贷款并不轻松
现在，我们通常能够轻松拿到信用卡分期和消费贷，但所负担的利息成本其实并不低。因此，对于信用卡分期和消费贷，能不借就不借。
下面，我们重点介绍一下信用卡分期业务的年化利率计算方法，让各位读者了解分期的利率到底有多高。举个例子，信用卡账单20000元，银行优惠打折之后分期月利率按0.6%计算，年化利率为0.6%×12=7.2%，与一般的个人信用消费贷款相比，似乎还要低一点。如果分12期的话，每个月要还的本金是1667元，利息是120元，本金加利息一个月还款金额为1787元，貌似也不是很多，能够为大多数刚刚迈入职场的年轻人所承受。
但是，很多人都忽略了一点，信用卡分期业务每个月还的利息是固定不变的，而本金每个月却不断减少，例如第一个月本金是20000元，第二个月是20000-1787=18213元，以此类推，还到最后一期第十二个月的时候本金是1667元，而实际上利息支出还是120元，因此最后一个月的实际月利率算下来是120/1667=7.2%，比表面上0.6%的月利率高出好多倍！
那么信用卡分期业务实际利率到底是多少呢？我们先估算使用到的资金数量，大致为：(20000+18213+16666+14999+。。。。。+3333+1667)除以12个月=10836元，而分期的实际年利率就是总利息1440元/10836元=13.29%。这就是信用卡分期的实际年化利率，要比信用卡业务员给出的数据高了将近1倍。
当然，目前消费贷款的利率水平也不低，没有碰到特殊情况，也尽量不要借。目前，央行贷款基准利率6个月以内(含6个月)为4.35%，6个月至1年(含1年)为4.35%，1至5年(含5年)为4.75%，5年以上为4.9%。不同消费类型贷款产品，会按照不同的比例进行上浮调整，其中， 比较常见的个人信用消费贷款最高可能上浮50%，年化利率基本能达到8%以上。
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