不能做到无债一身轻 但也要记住只借低利息的钱！
09/27
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巧用房贷有窍门
房贷是每一个购房家庭都有可能要接触的贷款，所以在这里做一下重点介绍。目前主流的还款方式有两种，即等额本息还款法和等额本金还款法，两者之间有区别。相比较下来，在目前高房价的情况下， 等额本息还款法的贷款额度更高，也更值得选择。
还款方式不同，所需支付的利息成本也会不太一样。假定上海的一位购房者(首次置业)，申请一笔总额为200万元、还款期20年的纯商业贷款，按照最新的首套房贷5.0%利率标准计算，采用等额本息还款法时，每个月需要偿还房贷为13199元。此外，还款总额为316.78万元，在利率保持不变的前提下，利息开支为116.78万元。
在其他条件不变的情况下，如果采用等额本金还款法，每个月的还款金额则与等额本息还款有所区别。第一个月最高，为16666.67元，随后逐月递减，直至第101个月时，还款金额才降至13194.44元，与等额本息还款法的月均还款金额相似。随后还款金额依然在减少，最后一个月只需还8368.06元。在整个还款期内，还款总额为300.41万元，支付贷款利息100.41万元，较等额本息还款法少还了16.37万元。
从表面上看，等额本息要比等额本金还款法付出更高的利息成本，但这并非意味着等额本金还款法更加适合我们。因为采用等额本息还款法的现金流支出比较稳定，购房者可以根据家庭的收入情况，来灵活合理地安排未来资金使用计划。还有就是采用等额本息还款法可以申请到更高的贷款金额，因为房贷总额上限通常是按首月还款额的推算来确定的，通过上述计算结果得知，等额本金还款法首月月供要明显高于等额本息首月月供，所以导致采用等额本金还款方式的贷款额度反而要低一些。
此外，我们还能利用公积金贷款套利。假如某人目前手头还有50万元的公积金贷款尚未还清，而且手头还有余钱，可能就会有不少人会认为应该提前还掉，实现无债一身轻。从表面上看这种想法并无不妥，但其实是错误的。
我们从两个角度来进行分析。首先，目前公积金贷款利率并不高，多数城市5年以上的最高利率为3.25%，5年以下的最高利率为2.75%，与目前银行大额存单相比，有着至少0.6个百分点的利差，这给了我们套利的机会。其次，公积金贷款利率与消费贷利率相比，利差更大，相较还清房贷之后再申请消费贷，所付出的成本有着天壤之别。因此完全可以 保留公积金贷款，而将手中的现金用于提升生活品质。
此外，对于首套房贷款，建议贷款期限不要短于20年，即使提前还款也不要把房贷都还了，这样可以 享受税收抵扣。根据相关规定，纳税人本人或者配偶单独或者共同使用商业银行或者住房公积金个人住房贷款为本人或者其配偶购买中国境内住房，发生的首套房贷利息支出，在实际发生的贷款利息年度，按照 每月1000元的标准扣除，扣除期限最长不超过240个月。
红色魔都之纪念会址
